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Ya sea que se vea obligado a jubilarse anticipadamente o que elija dejar la fuerza laboral antes de los 65 años, su desafío financiero sigue siendo el mismo: cubrir la brecha de atención médica hasta que Medicare entre en vigor.

Muchos jubilados anticipados subestiman el costo potencial de pagar un seguro de salud privado durante los años antes de que sean elegibles para Medicare, el programa federal de seguro de salud que cubre a las personas mayores de 65 años, a ciertas personas más jóvenes con discapacidades y a aquellas con enfermedad renal en etapa terminal.

“Por lo general, encuentro que los prejubilados subestiman el costo de obtener un seguro de salud privado porque no saben cuánto habría sido la prima total de su seguro si no hubiera sido subsidiado por su empleador”, dijo Chad Tourin, un profesional financiero de Coastal Wealth. en Fort Lauderdale, Florida. “Alguien a quien se le deducen $500 por mes para el seguro de salud mientras trabaja puede no tener idea de que el costo real es de $1,000 por mes. Además de esto, encuentro que muchos prejubilados tienen el 'síndrome de invencibilidad' en el que piensan que debido a que siempre han sido saludables, nunca les pasará nada". (Relacionado: Los problemas inesperados con la jubilación anticipada)

A pesar del costo de cubrir la brecha de Medicare, el estadounidense promedio aún se jubila a los 61 años, según los últimos datos de la encuesta de Gallup, cuatro años antes de que sea elegible para el seguro médico público. 1

Las primas de los seguros de salud privados, incluso durante unos pocos años, pueden consumir una porción excesiva de sus ahorros ganados con tanto esfuerzo, lo que podría socavar su capacidad para llegar a fin de mes durante la jubilación. (Obtenga más información: Solicitud de beneficios de jubilación del Seguro Social)

Pero no te desesperes. Existen numerosas opciones que pueden ayudarlo a obtener (y pagar) la cobertura que necesita. Y según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), las compañías de seguros de salud no pueden negarle cobertura ni cobrarle más por condiciones preexistentes.

Como jubilado anticipado, sus opciones de cobertura pueden incluir:

  • COBRA.
  • El seguro de salud de su cónyuge.
  • Beneficios del seguro de salud para jubilados.
  • El mercado público.
  • Seguro médico privado.
  • Planes de salud grupales basados ??en membresía.
  • Seguro de enfermedad.

Los nuevos jubilados, a cualquier edad, deben considerar cuidadosamente todas las opciones disponibles para ayudarlos a obtener la cobertura que necesitan a un precio que pueden pagar. Para pagar las primas antes de que cumplan 65 años, las estrategias más comunes incluyen:

  • Cuentas de Ahorro de Salud.
  • Cuentas de Reembolso de Salud para la Jubilación.
  • Retiros de IRA sin multas.

“Obtener una cobertura privada no tiene por qué ser un obstáculo financiero para quienes esperan jubilarse anticipadamente, pero evitar las consecuencias financieras que acompañan a la jubilación anticipada requiere una planificación anticipada a un costo desconocido”, dijo Tourin (Obtenga más información: ¿Jubilarse anticipadamente? Posibles formas de aprovechar ahorros pero evitan penalizaciones)

COBRA

Muchos jubilados anticipados aprovechan la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA, por sus siglas en inglés), que otorga a ciertos trabajadores y sus familias que pierden sus beneficios de seguro médico grupal el derecho a continuar con su cobertura por un período de tiempo limitado.

COBRA generalmente requiere que los planes de salud grupales patrocinados por empleadores con 20 o más empleados en el año anterior ofrezcan a los empleados y sus familias la posibilidad de extender temporalmente su cobertura de salud en caso de que pierdan su seguro médico debido a la pérdida voluntaria o involuntaria del trabajo, una reducción de horas, transición entre trabajos, muerte, divorcio y otros eventos de la vida.

El Departamento de Trabajo señala que la continuación de la cobertura bajo COBRA suele ser más costosa de lo que pagaría mientras estuviera empleado, porque normalmente pagaría tanto su propia parte de los costos como la parte que su empleador pagaba anteriormente a través de su paquete de beneficios. 2

Antes de elegir COBRA, es importante comparar los beneficios y costos (primas, deducibles, copagos y máximos de bolsillo) con opciones de cobertura alternativas.

“Por lo general, las personas terminan en COBRA inicialmente después de dejar el trabajo porque es una opción predeterminada que les proporciona la empresa”, dijo Tourin. “Sin embargo, el costo de COBRA puede ser bastante alto, por lo que recomiendo explorar los intercambios públicos u obtener un seguro a través de un corredor de seguros de salud, siendo el factor determinante el nivel de ingresos y el tamaño de la familia. Para aquellos que tienen dificultades financieras, puede haber algunos beneficios a través del intercambio federal debido a los créditos y subsidios fiscales disponibles”.

Seguro médico del cónyuge

Si está casado, puede ser elegible para unirse al plan de seguro médico de su cónyuge por mucho menos de lo que le costaría obtener cobertura por su cuenta.

Si bien los empleadores son cada vez más restrictivos a la hora de permitir la cobertura conyugal, especialmente si el cónyuge del empleado tiene acceso a la cobertura a través de su propio empleador, muchos aún la permitirán si el cónyuge experimenta un evento calificador (como la pérdida del trabajo).

Aquí nuevamente, sin embargo, es importante que las parejas comparen los costos. Si uno de los cónyuges tiene una afección de salud crónica y el otro goza de buena salud, puede resultar menos costoso para uno de los cónyuges elegir un plan con deducible más alto y prima más baja y para el otro un plan con deducible bajo y prima más alta.

Beneficios del seguro de salud para jubilados

La gran mayoría de los trabajadores con beneficios de seguro médico pierden su cobertura cuando dejan su trabajo, pero vale la pena consultar con su departamento de recursos humanos para averiguar si ofrecen algún tipo de beneficio de seguro médico para jubilados.

Algunos empleadores, en su mayoría grandes empresas, mantienen beneficios de salud grupales para los jubilados, particularmente durante los años sabáticos hasta que Medicare entre en vigor. Y algunos empleadores generosos incluso cubren una parte de la prima.

Después de ser elegible para Medicare, es posible que pueda conservar su seguro de salud para jubilados, pero "casi siempre" paga en segundo lugar después de Medicare, según Medicare Interactive. En otras palabras, el seguro de salud para jubilados se convierte en complementario. Aún necesitaría inscribirse en Medicare para estar completamente cubierto.

El mercado público

Bajo ACA, no se le puede negar el seguro médico público por condiciones preexistentes.

El mercado de seguros de salud pública de ACA permite a las personas y familias comprar una póliza de seguro de salud en el mercado de su estado hasta 60 días antes o después de perder la cobertura de salud calificada. 3

Dependiendo de sus ingresos, es posible que pueda reclamar un crédito fiscal de prima y/o calificar para reducciones de costos compartidos para ahorrar dinero en su cobertura comprada a través del Mercado de Seguros Médicos público.

Puede tener una idea de cuánto puede costar su seguro médico utilizando la calculadora del Mercado de Seguros Médicos disponible a través de Kaiser Family Foundation. La herramienta le permite ingresar sus ingresos, edad y tamaño de la familia para evaluar su elegibilidad para recibir subsidios y tener una idea de cuánto podría gastar en seguro médico. También proporciona una estimación de si puede calificar para Medicaid, el programa de seguro de salud federal-estatal para hogares de bajos ingresos.

seguro de salud privado

Por supuesto, también puede contratar un seguro médico privado.

Elegir un seguro de salud privado puede tener sentido si tiene necesidades de cobertura específicas o requiere la máxima flexibilidad para visitar especialistas fuera de la red, y está dispuesto a pagar por ello.

CuidadoDeSalud.gov ofrece una herramienta de búsqueda en línea para ayudarlo a encontrar planes de salud privados disponibles fuera del Mercado de Seguros Médicos público que satisfagan sus necesidades y presupuesto. No puede reclamar un crédito fiscal para planes privados.

Plan de salud grupal basado en membresía

Con el fin de no dejar piedra sin remover, también debe conectarse con cualquier asociación profesional, organización de membresía o grupo religioso al que pueda pertenecer. Algunos brindan a los miembros acceso a cobertura de seguro de salud grupal con descuento.

AARP y Freelancers Union son solo algunos ejemplos de organizaciones que ofrecen tales programas a miembros elegibles.

Seguro de enfermedad

Medicaid, el programa de seguro médico público federal-estatal, también puede ser una opción, según los ingresos de su hogar.

Medicaid brinda cobertura de seguro de salud para adultos de bajos ingresos, niños, mujeres embarazadas, adultos mayores y personas con discapacidades.

Cada plan estatal es ligeramente diferente, pero todos tienen un umbral de ingresos para la elegibilidad.

Puede obtener más información sobre el programa de Medicaid de su estado y averiguar si califica aquí.

También puede completar una solicitud en el Mercado de Seguros Médicos, que le indicará para qué programas califica.

Cuatro formas posibles de pagarlo

La atención médica es uno de los gastos más grandes durante la jubilación, incluso después de la transición a Medicare.

Fidelity Investments estima que una pareja de 65 años que se jubila hoy y está cubierta por Medicare necesitará aproximadamente $295,000 (después de impuestos) en dólares de hoy para gastos médicos de bolsillo durante la jubilación. Eso incluye primas, copagos y deducibles de Medicare. No incluye ningún costo incurrido por hogares de ancianos o cuidados a largo plazo. 4

Muchos profesionales financieros recomiendan que los jubilados destinen el 15 por ciento de su presupuesto mensual a gastos de atención médica, un porcentaje que ha aumentado a medida que la inflación de la atención médica continúa superando la tasa de inflación general y aumenta la esperanza de vida.

Pero eso es solo un promedio. Para estimar mejor los posibles costos médicos de su bolsillo durante la jubilación, calcule sus gastos médicos de los últimos años. No olvide tener en cuenta su estilo de vida, ubicación geográfica (los costos de atención médica varían considerablemente de un estado a otro) y cualquier condición de salud a la que pueda estar predispuesto debido a su historial familiar, algo que Tourin dijo que hace con muchos clientes jubilados.

“Es una conversación importante pero difícil de tener con cada cliente porque la planificación anticipada por un costo desconocido requiere profundizar en el historial médico familiar de un cliente para planificar la posibilidad de enfermedades similares”, dijo.

Cuentas de Ahorro de Salud

Si planea jubilarse anticipadamente, pero aún genera ingresos, puede comenzar a guardar ahorros adicionales ahora para pagar las primas del seguro médico, los deducibles y los copagos durante la jubilación.

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) vinculada a un plan de seguro de salud con deducible alto, si se ofrece a través de su empleador, puede ayudar. Ciertos bancos y otras instituciones financieras también pueden ofrecer HSA, según HealthCare.gov.

Las HSA se financian con dólares antes de impuestos, sus contribuciones se pueden invertir para un crecimiento potencial con impuestos diferidos y las distribuciones están libres de impuestos si se usan para gastos médicos calificados, incluidos copagos, deducibles y tarifas de coseguro. Por lo general, los fondos de la HSA no se pueden usar para pagar las primas. (Relacionado: Conceptos básicos de HSA)

Para 2021, el IRS permite que las personas con cobertura individual aporten hasta $3600 por año a su HSA y las personas con cobertura familiar pueden contribuir hasta $7200. 5

Aquellos que planean jubilarse anticipadamente pueden financiar su HSA anualmente y dejar que esos dólares se acumulen para la jubilación, pagando de su bolsillo los nuevos gastos médicos en los que incurran mientras todavía están empleados. (Relacionado: HSA y jubilación)

“Recomiendo enfáticamente que todos contribuyan a una HSA si tienen la oportunidad”, dijo Tourin. “Los fondos no utilizados se pueden transferir de un año a otro y se pueden invertir de manera similar a una IRA, lo que permitiría que la cuenta continúe creciendo y se pueda acceder a ella libre de impuestos más adelante en la vida, cuando los costos de atención médica suelen ser mayores. Utilizar una HSA de esta manera aumentaría su probabilidad de éxito para cubrir el costo futuro desconocido de las primas, los deducibles y el coseguro”.

Cuenta de Reembolso de Salud para la Jubilación

Si tiene suerte, su empleador también puede ofrecerle una Cuenta de Reembolso de Salud para la Jubilación (RHRA, por sus siglas en inglés), que está completamente financiada por su empresa y le permite utilizar las contribuciones libres de impuestos para pagar los gastos médicos calificados incurridos durante la jubilación.

Eso puede incluir gastos médicos, de farmacia, dentales y de la vista y, en algunos casos, primas de seguro médico, incluidos los incurridos por COBRA y cobertura de atención a largo plazo, según lo determine su empleador.

Los fondos de la RHRA podrían incluso usarse para cubrir las primas de la Parte A y la Parte B de Medicare después de que cumpla 65 años.

El dinero de las RHRA crece a través de las contribuciones de su empleador y las ganancias de inversión.

Muchos vienen con un requisito de servicio que estipula que los empleados deben trabajar para la empresa durante un número determinado de años, por ejemplo, 10 años, antes de que sean elegibles para reclamar la cuenta.

Retiro anticipado de IRA sin penalización

Si está desempleado y necesita dinero extra para mantener activo su seguro de salud, también puede acceder a su Roth o IRA tradicional antes de los 59 años y medio sin pagar la multa por retiro anticipado del 10 por ciento.

Del mismo modo, puede ser elegible para un retiro por dificultades financieras sin multas de cualquier tipo de IRA antes de los 59 años y medio para cubrir los gastos médicos no reembolsados ??que excedan el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado para 2021 (7.5 por ciento en 2020). 6

Todavía deberá impuestos sobre la renta ordinarios sobre cualquier monto retirado de su IRA tradicional, porque se financian con dólares antes de impuestos. Las contribuciones de Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, por lo que solo deberá impuestos sobre la renta ordinarios cuando retire las ganancias. (Tenga en cuenta que puede distribuir sus contribuciones a una cuenta IRA Roth en cualquier momento, sin multas, por cualquier motivo).

Tenga en cuenta, sin embargo, que sacar dinero de su cuenta de jubilación antes de tiempo puede aumentar su riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Un profesional financiero puede ayudarlo a determinar el impacto potencial de realizar retiros tempranos de IRA.

Conclusión

Si deja la fuerza laboral antes de los 65 años, deberá planificar cuidadosamente para cubrir la brecha del seguro médico hasta que Medicare entre en vigencia.

Sin embargo, al investigar sus opciones de cobertura y explorar todas las fuentes de financiamiento disponibles, es posible que obtenga la protección que necesita sin poner en riesgo su futuro financiero.

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1 Encuesta de Gallup, “Instantánea: El estadounidense promedio predice la edad de jubilación de 66 años”, 10 de mayo de 2018.

2 Departamento de Trabajo, “Preguntas frecuentes sobre la continuación de la cobertura médica de COBRA para trabajadores”.

3 HealthCare.gov, “Inscríbase o cambie los planes 2021, solo con un período de inscripción especial”, 2021.

4 Fidelity Financial Solutions Group, “Estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity”, agosto. 3, 2020.

5 Servicio de Impuestos Internos, “Publicación 969 (2020), Cuentas de Ahorro de Salud y Otros Planes de Salud con Beneficios Fiscales”, 16 de febrero de 2021.

6 Servicio de Impuestos Internos, “Temas de jubilación: excepciones al impuesto sobre las distribuciones anticipadas”, 19 de enero de 2021.

  • Salud
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Perder la cobertura de salud lo califica para un Período Especial de Inscripción. Esto significa que puede inscribirse en un plan de salud incluso si está fuera del Período de Inscripción Abierta anual.

¿Cómo me jubilo a los 62 con un seguro de salud?

Si se jubila a los 62 años y no tiene una discapacidad, generalmente tendrá que esperar tres años para obtener la cobertura de Medicare. Puede buscar en eHealth un plan de seguro de salud individual o familiar asequible mientras espera alcanzar su edad elegible para Medicare.

¿Cómo obtienen atención médica las personas que se jubilan anticipadamente?

Dónde buscar un seguro médico en la jubilación anticipada depende mucho de tus ingresos. Las opciones incluyen Medicaid y el mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Continuar con su cobertura existente a través de COBRA también podría ser una opción para algunos.

¿Puedo obtener un seguro médico de AARP a los 62 años?

La membresía completa de AARP está disponible para cualquier persona mayor de 50 años.

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