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  • La banca abierta es un sistema en el que los bancos abren sus interfaces de programación de aplicaciones (API) para que terceros desarrollen nuevas aplicaciones y servicios.
  • La banca abierta ofrece a los bancos establecidos la oportunidad de asociarse con fintechs en lugar de competir con ellas.
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La banca abierta está proliferando la tecnología dentro de la banca digital en todo el mundo, obligando a los bancos a cambiar sus modelos de negocio. En lugar de competir directamente contra fintech e instituciones de terceros, los titulares pueden aprovechar la banca abierta para asociarse con ellos y, por lo tanto, seguir siendo competitivos en la industria en rápida evolución.

La banca abierta tiene la capacidad de transformar la forma en que los titulares interactúan no solo con las fintech y entre sí, sino también con los consumidores. Describimos exactamente qué es la banca abierta y describimos lo que las instituciones financieras pueden ganar al adoptarla.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un sistema en el que los bancos abren sus interfaces de programación de aplicaciones (API), lo que permite a terceros acceder a la información financiera necesaria para desarrollar nuevas aplicaciones y servicios y brinda a los titulares de cuentas mayores opciones de transparencia financiera. Y este sistema está configurado para sacudir las experiencias financieras de los clientes de todo el mundo, en el buen sentido.

Si bien la banca abierta permite que terceros desarrollen mejores aplicaciones de gestión de finanzas personales (PFM), ejerce presión sobre los titulares para que mejoren sus propias ofertas. Los servicios bancarios abiertos fomentan la competencia en la industria bancaria, lo que obliga a los titulares a mejorar sus servicios financieros o asociarse con fintechs.

¿Qué es una API bancaria?

Las API son un conjunto de códigos y protocolos que deciden cómo deben interactuar los diferentes componentes de software; básicamente, permiten que diferentes aplicaciones se comuniquen entre sí.

Las API son esenciales para abrir los servicios bancarios.

Según el Informe de monetización de la banca abierta de Insider Intelligence, las API se han utilizado para conectar a los desarrolladores a las redes de pago, así como para mostrar los detalles de facturación en el sitio web de un banco. A través de la banca abierta, las API ahora se utilizan para emitir comandos a proveedores externos.

Las API también son necesarias para la funcionalidad de Banking-as-a-Service (BaaS), un componente clave de la banca abierta. BaaS es un proceso integral que conecta fintechs y otros terceros a los sistemas bancarios directamente mediante el uso de API. Ayuda a desarrollar las ofertas de los bancos sobre la infraestructura regulada de los proveedores financieros.

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Ejemplos de banca abierta

BBVA: En 2018, BBVA lanzó su plataforma BaaS, Open Platform, en EE. UU. Open Platform utiliza API que permiten a terceros ofrecer productos financieros a los clientes sin necesidad de proporcionar un conjunto completo de servicios bancarios.

HSBC: HSBC lanzó su aplicación Connected Money en mayo de 2018 en respuesta a las regulaciones de banca abierta del Reino Unido que intentan poner más control de los datos financieros en manos de los consumidores. Connected Money permite a los clientes ver varias cuentas bancarias, así como préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito, en un solo lugar.

Foto de archivo del logo de Barclays visto en la parte superior de una de sus sucursales en Madrid

Barclays: haciendo alarde de su éxito en el mercado de la banca abierta, Barclays afirma ser el primer banco del Reino Unido en habilitar la agregación de cuentas dentro de su aplicación de banca móvil. Su función de banca abierta permite a los clientes ver su cuenta con otros bancos dentro de la aplicación móvil de Barclays.

Beneficios de la banca abierta

La banca abierta tiene el potencial de aumentar los flujos de ingresos al tiempo que amplía el alcance de los clientes para las instituciones financieras, una oportunidad que los titulares no deben ignorar. También puede crear ecosistemas de reparto de ingresos, donde los titulares dan a los clientes acceso a servicios desarrollados por terceros mientras se benefician de una suscripción o referencia.

Insider Intelligence proyecta el potencial de ingresos en el Reino Unido generado a través de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) habilitadas para Open Banking y las propuestas de clientes minoristas para alcanzar $ 2 mil millones para 2024, una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 25%.

Además, la banca abierta permite a los bancos comercializar su infraestructura moviéndose al espacio BaaS y brindando servicios básicos a fintechs y otros terceros.

Tendencias de la banca abierta

Con el rápido crecimiento de la demanda de servicios financieros, los titulares están en constante competencia con las fintech, pero la banca abierta les ofrece la oportunidad de combatir estas presiones al asociarse con ellos. La banca abierta está transformando las relaciones entre las instituciones establecidas y sus clientes al cambiar la narrativa de que los propios clientes deberían tener la propiedad de los datos transaccionales en lugar de sus respectivas instituciones financieras.

Regulación de banca abierta

Debido a que el resultado de la banca abierta es, en última instancia, la competencia, muchas instituciones financieras (IF) se han mostrado reticentes a tomar medidas; por lo tanto, los reguladores han sido el impulsor clave del diferencial de la banca abierta. En el Reino Unido, donde la banca abierta ha despegado, la regulación exigió que los nueve proveedores de cuentas minoristas y de pequeñas y medianas empresas (PYMES) más grandes usen API abiertas para permitir que los TPP autorizados accedan a los datos permitidos por los clientes e inicien pagos en nombre de los clientes. .

En países con regulaciones bancarias abiertas menos desarrolladas, incluidos EE. UU., Japón y Canadá, es probable que la apertura de los servicios bancarios continúe avanzando, impulsada por la demanda de los clientes y la presión competitiva. Mientras que en áreas con regulaciones bancarias abiertas avanzadas, como el Reino Unido, la UE y Australia, estos servicios continuarán ganando popularidad rápidamente.

¿Qué es la banca API abierta?

La banca abierta es un sistema en el que los bancos abren sus interfaces de programación de aplicaciones (API), lo que permite a terceros acceder a la información financiera necesaria para desarrollar nuevas aplicaciones y servicios y brinda a los titulares de cuentas mayores opciones de transparencia financiera.

¿Cómo se usa la API en la banca?

Las API permiten a los bancos actuar como plataformas modulares a través de las cuales las empresas no bancarias pueden ofrecer servicios financieros, integrando perfectamente la tecnología entre los dos. La empresa puede elegir entre los servicios del banco para ofrecer a sus clientes, sin necesidad de tener una licencia bancaria propia.

¿Puedo usar la API de banca abierta?

¿Puedo usar las API de banca abierta? Solo las organizaciones autorizadas pueden usar las API de banca abierta. En el Reino Unido, la FCA regula a todos los proveedores de banca abierta, ya sean AISP, PISP o ASPSP. Otros países y regiones tienen sus propios reguladores.

¿La API de banca abierta es gratuita?

La banca abierta es gratuita de jure en el Reino Unido desde 2018 y en el resto de Europa desde 2019. En la práctica, el acceso a las mismas API termina siendo gratuito para el consumidor final.

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